三代同堂家庭 定投保险安享晚年

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所属分类:投资理财

王先生,32岁,某公司高级业务主管,年收入15万元,1997年购买5万元(交费20年)、重大疾病险2万元(交费20年)、意外伤害险2万元、意外医疗险5000元。 妻子刘女士,29岁,公司职员,年收入5万元,2003年购买重大疾病险5万元(交费30年)、意外伤害及医疗险各1万元。 王先生父母均为退休教师,今年60岁,各有15000元/年,并享有基本社会保障; 今年年初,王先生夫妇喜添贵子。一家五口现居住在一起,房屋为2004年所买,价值54万元。 理财目标 (1)置业计划:20年后购置一套价值150万元的别墅。 (2)子女培养计划:幼儿园费用2万元,后期教育费用15万元。 (3)赡养费:双方父母的医药费用2万元/年。 (4)创业计划:妻子刘女士打算5年内创业,需要启动资金50万。 财务分析 这一五口之家属于有中国特色的典型家庭结构:上有老下有小,三代同堂。 从资产负债表中可以看出,该家庭的资产状况还是很健康的,只有数额不大的房贷。家中四人均有较完备的保障,家庭收入也较高,但家中主要经济来源依靠王先生,在长期项目上(如房产、子女教育费用)开销较大,家庭风险承受能力一般。因此一方面要争取开源,另一方面要提高资产收益率。 从资产结构角度来分析,占现金资产比例为71%,说明家庭投资意识很强。但其中投资占比76%,与其家庭风险承受能力不符,需要对投资组合进行调整。 理财建议 案例中,家庭年收入合计23万元,一般来说,年保费支出占收入10%比较合理,建议适当增加保险。两位老人已有,现在因年纪较大已不大适合购买;王先生作为家庭经济支柱,工作压力大,建议增加部分重大疾病险和意外保险;刘女士工作不够稳定,建议购买一些养老保险;儿子尚小,不必购买太多保险,可适当购买意外保险。 子女教育计划 选择作为子女教育金储备。为追求稳健收益,建议选择一只债券型基金,假设每个月定期定投500元,平均年收益率预计为5%,18年后的本金与收益的总和是174601.01元,足以实现理财计划。 现金盈余 扣除保险支出、教育储备金、必要生活费用后,王先生家庭每月还有较多结余。这部分资产可以用来应付短期生活支出,比如双方父母的医药费2万元等。建议同样以定期定投的方式,将现金结余投资于股票型基金或积极配置型基金。